Z punktu widzenia użytkownika karty kredytowej najlepiej, by całe zadłużenie związane z jej użytkowaniem spłacać w wyznaczonym terminie. Dzięki temu transakcje są objęte okresem bezodsetkowym. Można powiedzieć, że wówczas karciany kredyt jest darmowy (w części odsetkowej).
Ale spłata całości zadłużenia nie jest obowiązkowa. Banki wymagają przelania tzw. kwoty minimalnej, zwykle 5-10 proc. wydatków zrealizowanych kartą w danym okresie rozliczeniowym. W takiej sytuacji użytkownik traci jednak okres bezodsetkowy, a z miesiąca na miesiąc zadłużenie prawie nie spada. Ratunkiem może być rozłożenie należności na raty. Jak to działa i ile kosztuje?
Rozłożenie karcianego długu na raty polega na wyodrębnieniu określonej części wykorzystanego limitu kredytowego i przekształcenie go w kredyt spłacany w kilku, kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu ratach miesięcznych. Załóżmy, że limit kredytowy na karcie wynosi 10 tys. zł, a klient wykorzystał już 8 tys. zł.
Jeśli postanowi rozłożyć na raty np. 5 tys. zł, wówczas limit na karcie spadnie o połowę i ta część (z zadłużeniem 3 tys. zł) będzie obsługiwana na zasadach przewidzianych dla karty kredytowej. Natomiast każda spłata w ramach kredytu ratalnego powiększać będzie limit kredytowy o wartość spłaty.
Banki stosują różne parametry kredytu ratalnego, począwszy od minimalnej kwoty, jaką można rozbić na kilka płatności. W większości banków, które odpowiedziały na naszą ankietę (na przykład nie zrobił tego Citi), jest to 300 zł, ale w BNP Paribas i Santanderze można rozłożyć już 200 zł, a w PKO BP 500 zł. Pekao pozwala objąć kredytem ratalnym 100 proc. limitu, ale np. w VeloBanku może to być nie więcej niż 70 proc., a w Santanderze 95 proc.
Oferty banków różnią się też okresem, na jaki można rozłożyć karciany kredyt. W Credit Agricole, ING, Pekao, Santanderze i VeloBanku to minimum trzy raty, zaś w BNP Paribas, Credit Agricole (karty Gold i Silver), PKO BP i Millennium najkrótszy okres spłaty to sześć miesięcy.
Rozłożenie na raty zadłużenia na karcie, dzięki wymuszeniu regularności spłat, może pomóc pozbyć się długu, ale może być też tańsze. W niektórych bankach oprocentowanie kredytu ratalnego jest takie samo, jak karty kredytowej, ale w niektórych nieco niższe. Np. w Pekao – w zależności od pakietu karty kredytowej z Żubrem, oprocentowanie jest obniżone o 5, 10 lub 15 proc.
Z kolei w VeloBanku kredyt ratalny nie jest oprocentowany, ale do każdej raty bank dolicza prowizję w wysokości 0,8 proc. jej wartości. Credit Agricole i ING (w przypadku wybranych kart) oraz Millennium pobierają 1 proc. prowizji od wartości limitu przekształcanego w kredyt ratalny.
Co ciekawe, Pekao oferuje dwa systemy spłat ratalnych, z których klienci mogą korzystać jednocześnie. W pierwszym do 100 proc. karcianego limitu można rozłożyć na okres od trzech do 36 miesięcy, a oprocentowanie jest nieco niższe od kredytu na karcie. Drugi zaś to usługa "10 x 0 proc.", a więc możliwość spłaty zadłużenia w 10 ratach bez odsetek. W tym przypadku na raty można rozbić minimum 300 zł, natomiast kwota maksymalna zależy od posiadanego pakietu karty z Żubrem. W planie standardowym jest to 1 tys., w złotym 2 tys., a w platynowym 3 tys. zł.
Również Bank Millennium ma dwa systemy spłat ratalanych. Zakupy dokonane kartą Millennium Impresja można rozłożyć dwa razy w roku na raty 0 proc. do kwoty 3 tys. zł. Dla pozostałych kart w ofercie banku oprocentowanie zadłużenia rozłożonego na raty wynosi 18,5 proc., czyli tyle, ile standardowe oprocentowanie kart.
Warto też zwrócić uwagę na sposoby złożenia wniosku o raty. Np. w Pekao, BNP Paribas czy Millennium można to zrobić w bankowości mobilnej i internetowej, przez infolinię i w oddziale. Z kolei klienci ING wniosek mogą złożyć tylko w Moim ING (bankowość mobilna i internetowa), klienci Credit Agricole na infolinii i w oddziale, a posiadacze kart wydanych przez PKO tylko na infolinii.
Fot. Maciej Bednarek
